Как работает банковский скоринг в Украине?

Голосов: 0

Опубликовано: 07.11.2019

Если у вас прекрасное кредитное реноме и белая, официальная, но никак не серая зарплата, выше среднестатистического уровня по городу – это прекрасно. Можно подумать, что с такими параметрами – вы идеальны для банка заемщик. Но вот приходя за очередным замом – вы получаете в свой ответ отказ.

Насколько реальна такая ситуация в банке и что стоит делать, чтобы получить желаемые деньги? Вся суть проблемы состоит в том, что банк оценивает потенциального клиента по так называемо скоринговой системе, проводит скоринг, и согласно ей – банк может смотреть на вас совсем другими глазами. Причем каждая финансовая организация имеет свою собственную систему оценивания клиента как потенциального заемщика.

 Как работает банковский скоринг в Украине?

Онлайн микрокредит в Черкассы

Скоринг и его виды 

Скоринг, что это такое? Это как было сказано ранее своя система оценивания кредитного рейтинга клиента. Практически специалисты выделяют несколько видов скоринга. Большинство из них нужны только узким специалистам, далее же поговорим о тех видах, которые задействуют при одобрении/отказе в кредите.  

Как работает банковский скоринг в Украине? 

Деньги до зарплаты в Киев

Кредитный скоринг 

Кредитный скоринг – это работающая в автоматическом режиме бальная система, оценивающая потенциал заемщика. По приходу в банк, каждая система проводит его анкетирование, собирая определенные данные, которые имеют свой отдельный балл. После данные проверяют, а баллы суммируют – по итогам такой работы, и принимается определенное решение о выдаче или отказе в кредите, сумме займа, и так далее.

Так величина собранных балов определяют и сам банковский продукт, и например, для получения кредитно карты с лимитом в 3 000 гривен – их нужно будет меньше, а для потребительского кредита – сумма должна быть больше.

 Как работает банковский скоринг в Украине?

Онлайн микрозайм в Луцк

Как работает кредитный скоринг 

Что такое скоринг в банке – это система оценки, в основе которой лежит само предположение, что заявители со схожими социальными статусами ведут себя одинаково. Например, если банк имеет клиентов из одной или иной социально среды, с определенным характером и поведением – платежные способности и дисциплина таких же, как и они заявителей не будет лучше. Это и заложено в основу такого термина как скоринговая карта.

Скоринговая система – это анализ клиента на основе скоринг карты, куда вносят все баллов, соответствующие тем или иным критериям заявителя. Например.

Параметры

Значение

Баллы

Пол

Мужчина и женщина

20 и 25 баллов соответственно

Возраст

До 30, от 30 и до 45, старше 45

В таком случае насчитывают  30,35 и 28 баллов.

Образование

Среднее, неоконченное высшее и высшее

Насчитывают 22, 30 и 40 баллов.

Стаж работы

До года, от года и до 3 лет, 5 лет и более 5.

Баллы будут такими 15, 18, 25 и 32

Семейное положение

Холостяки или состоящие в браке

20 и 30 баллов соответственно

Наличие автомобиля

Есть или нет

40 и 20 баллов соответственно

Скоринговые карты в каждом банке состоят из самых разных, многих позиций, которые постепенно могут меняться. Создаются они на основе самых разных факторов и первое это кредиты – погашенные и не погашенные, ранее взятые и не закрытые сейчас. И по статистике, например, банки считают, что женщины более дисциплинированные, нежели мужчины, и соответственно им дается более высокий бал по скоринговой системе.

 Как работает банковский скоринг в Украине?

Немалое значение для банка имеет им место проживания самого потенциального клиента, в той или иной конкретной области. Ведь каждый знает, что в каждой области своя экономика, уровень зарплат и достатка, траты. Потому так важно принимать во внимание и акт проживания особы к той или иной области, рост производства и экономическая депрессия в ней. 

Как пример, еще десяток лет назад многие финансисты, например сотрудники инвестиционных компаний и даже банков, были для финансовых организаций настоящим кладом. То на данный момент, после пережитого кризиса в банковской сфере и масштабного обвала банков – скоринг-баллы данной группы клиентов будут на порядок ниже. Также за наличия у заявителя судимости или же административных штрафов, алиментов – показатели баллов могу снижаться.

Помимо таких баллов немаловажное для банка значение имеют и stop- и go-факторы – это определенные обстоятельства, блокирующие само рассмотрение поданной заявителем заявки на получение кредита и открытие ему зеленого света в данном вопросе.

Например, в самом начале списка может стоять непосредственно возраст потенциального соискателя, например, слишком юный или же пожилой. Далее идет работа в престижной фирме или же на предприятие, которые давно обслуживаются данным банком, или же особа работает сама на себя.

Как работает банковский скоринг в Украине?

Помимо этого, для того, чтобы банк принял положительное решение – он проводит не только подсчет баллов, но и соответствующую проверку поданных документов. Существует свод правил, направленные на проверку самого работодателя потенциального заемщика – он будет изучать историю компании, директора и главбуха, даже иных сотрудников.

Иной свод непреложных правил гласит – банк будет проверять также и родственные связи потенциального заемщика, даже их кредитные истории и рентинг. Но тут стоит сделать оговорку – кредитная проверка будет исключать любую неприязнь к потенциальному клиенту, иные факторы и причины. И даже невинный и рядовой клиент может попасть под рядовую проверку.

 Как работает банковский скоринг в Украине?

Приведем пример. Игорь постоянно брал в финансовых организациях кредиты и с успехов, в срок возвращал их. Но получил отказ в выдаче. И как причина – у нескольких его коллег, которые также оформили займы в их банке, образовалась небольшая просрочка за последние месяцы.  Соответственно система проверки благонадежности Игоря посчитала его менее благонадежным, нежели раньше.

Или иной пример. Например, Михаил взять в кредит телефон, но скоринговая система финансовой организации определила – его родители, проживающие в селе, взяли недавно 2 кредита. И как следствие, еще один на семью заем, и кредитная история будут несколько большой нагрузкой.

 Как работает банковский скоринг в Украине?

Деньги под проценты в Черкассы

Скоринг мошенничества 

Представленный вид скоринга – это сложная и многоуровневая система определения ряда совпадении/несовпадений, перекрестного типа проверки. Главная цель таких проверок – выявить все возможные обстоятельства, которые могут вызывать у банка определенные подозрения.

 Как работает банковский скоринг в Украине?

Займы в долг в Хмельницкий

Как работает скоринг мошенничества 

При поступлении очередной от заявителя заявки на получение кредита – данные, указанные в анкете проверяют специалистами на предмет их подлинности. Проводят их сравнение по самым разным базам данных, которые они получают от правоохранителей и бюро кредитных историй, могут собирать сами и использовать базу данных потерянных документов.

Когда сама проверка подлинности анкетных данных успешно пройдена – вступают в игру правила перекрестных проверок поданных данных, выявления подозрительных и не стыкующих ситуаций. В этом вопросе сопоставляют многое – это номера телефонов, а также адрес заявителя, возраст заемщика и даже фамилии менеджеров банков, которые ранее выдавали ему заем, и масса всего иного.

 Как работает банковский скоринг в Украине?

Например, если сама системе в процессе проверки среагировала, что в поданной заявке есть номер телефона офиса, ранее указанный как домашний – это будет вызывать подозрение. Это говорит, что заявитель зарегистрирован по адресу, что и особа, ранее занесенная в черный список как неблагонадежная. Скорее всего, некто из членов его семьи склоняет заявителя к неким мошенническим действиям.

Нередко может быть несколько иная ситуация. Банк имеет 150 точек, в которых выдают по области кредиты. В ряде случаев они могут выдавать по 10-20, но вот трое из них по  30-40 займов – подобная переработка может вызывать в главном офисе определенные подозрения. Подозрения, что в их отделениях работает некая мошенническая схема, и соответственно сотрудники отделения – в курсе всего происходящего.

Если система нашла в анкете или самой ситуации, связанной с кредитов что-то подозрительное? В данном случае возможны два варианта развития событий – первый это автоматический отказ в рассмотрении заявки и оформлении кредита, поскольку могут просматриваться признаки мошенничества. Например, выдана фальшивая справка о доходах или же подан паспорт, который проходит по базе МВД как утерянный.

Как работает банковский скоринг в Украине?

Второй вариант возможного развития событий – само заявление принимается в работу и на рассмотрение, это риск-менеджера финансовой организации, будет проведена им ручная проверка. Так произойдет в том случае, если в заявке нет видимых признаком мошенничества и криминала, но ряд пунктов требуют пояснения. Например, два заявителя указали одинаковый адрес проживания и номер домашнего телефона. Вполне возможно они живут вместе как гражданские супруги, но не исключено, что это и подставной номер и адрес. И потому в данном случае идет прозвон клиента, и выясняются обстоятельства совместного проживания, да и просто на предмет знакомства.

В обязанности риск-менеджера входят и не просто отслеживание и совершенствование качества продуктов банка, разрабатываются новые правила и программы проверок. Каждая финансовая организация имеет собственный внутренний черный список заявителей, при всем этом он работает  и с иными банками и правоохранители.

Представленный скоринг позволяет эффективно выявлять мошенников и, причем по многим признакам и параметрам, о которых клиент даже не догадывается. И потому он даже не может представить, что моет стать объектом таких внутренних проверок.

 Как работает банковский скоринг в Украине?

Деньги до зарплаты в Ивано-Франковск

Ошибки в кредитной истории – причины появления и как исправить 

Чем лучше налажена система скоринговой проверки клиента – тем меньше в убыток работает банк и избавляется от мошенников и недобросовестных клиентов, возможных финансовых потерь.  Именно по это самой причине сама скоринговая система хранится в тайне от клиента и не выставляется на обозрение во избежание возможности ее обхода. Тут важно знать, как правильно ответить на поставленный в анкете вопрос, потому нередко финансовые организации и не озвучивают причину отказа в деньгах.

Данная система проверки имеет как свои положительные, так и отрицательные моменты – она помогает банку выявить потенциального заемщика-мошенника, но она не избавляет от возможного риска выдачи кредита неблагонадежному заемщику. И чтоб не стать жертвой такой проверки, многие банки рекомендуют:

  • перед самым визитом в банк не полениться и тщательно проверить собственную кредитную историю, рейтинг;
  • стоит закрыть свою кредитку, которой вы в повседневности не пользуетесь;
  •  заполняйте анкету в банке внимательно, не допуская ошибок в адресе и номерах телефона;
  • не стоит перед банковским сотрудником хитрить и приукрашать собственный рейтинг и финансовый достаток;
  • при заполнении  графы о поручителях и гарантах, контактных лиц – вписывайте данные только тех, которых хорошо знаете, и желательно указывайте тех, кто ранее не имел проблем с банком;
  • обязательно предупредите тех, чьи контактные данные вы указали – они могут посчитать розыгрышем звонок банка.

Как работает банковский скоринг в Украине?

И напоследок помните, что от отказа со стороны банка не застрахован никто, так как есть ряд характеристик, на которые вы не можете повлиять – возраст и дети. Вполне вероятно сейчас банк и дал вам отказ, но в будущем он пересмотрит свое решение, плюс ко всему вы можете с успехом получить заем в другой финансовой организации.

Преимущества сайта